香港基層長者：如何挑選儲蓄險實現財富自由

儲蓄保險的重要性

對於許多長者來說，儲蓄保險不僅是一種財務保障方式，更是一種穩定收入的來源。透過月供計劃，長者可以確保自己在退休後有固定的收入，對抗通脹並應對未來可能增加的醫療及生活費用。

短期儲蓄保險與定存的比較：

利弊對比：

1. 利率： 短期儲蓄保險通常提供比定存更高的利率。例如，一些保險產品的內部回報率（IRR）可達4.75%，而傳統定存的利率通常較低。
2. 流動性： 定存通常在存款期間內不允許提款或提前結束，而短期儲蓄保險可能允許在某些條件下提前解約，但可能會有較高的費用。
3. 風險： 定存是由銀行提供並受存款保障計劃保護的，相對風險較低。短期儲蓄保險則依賴於保險公司的財務健康，風險略高。

2024年儲蓄保險月供方案

許多保險公司提供月供儲蓄計劃，使長者可以根據自己的財務狀況選擇合適的投保額。這些計劃通常具有彈性，允許保險持有人選擇投保年限和月供金額。

香港熱門短期儲蓄保險產品：

1. 立橋人壽「喜盈於『息』三年儲蓄守護保2」：
   • 供款期限： 1年或預繳
   • 最低總供款額： HK$6,000
   • 期滿保證回報率： 4.75%
2. 中銀人壽「目標三年保險計劃」：
   • 供款期限： 2年
   • 最低總供款額： HK$150,000
   • 期滿保證回報率： 2.99%
3. 眾安人壽「ZA 儲蓄保」：
   • 供款期限： 1年或預繳
   • 最低總供款額： HK$1
   • 期滿保證回報率： 2.50%

適合人群：

短期儲蓄保險特別適合那些尋求較短投資期限且期望獲得穩定收益的投資者。它適合那些不願意承擔高風險且不需要立即使用這些資金的人。对于预计在不久的将来需要使用这笔钱的人来说，这可能是一个吸引人的选择。

長者儲蓄保險比較

1. 香港人壽「金生金儲蓄保險計劃」
   • 利率: 計劃提供相對穩定的回報，具體利率依據投保時的市場條件而定。
   • 保險年限: 通常為10年或以上，適合尋求長期穩定收入的長者。
   • 最低存款: 要求初始投保金額可能從幾萬港幣至數十萬港幣不等。
   • 月收入: 根據所選計劃不同，月收入會因保障金額和付款年期而異。
2. 友邦保險「智慧人生儲蓄保險計劃」
   • 利率: 提供競爭性的年化回報率，具體利率依投保條件定。
   • 保險年限: 提供多種選擇，包括5年、10年至30年不等。
   • 最低存款: 開始投保的最低金額較低，適合各種經濟狀況的長者。
   • 月收入: 可選擇不同的繳費方式和期限，影響月收入結構。
3. 中國人壽「豐盛人生退休計劃」
   • 利率: 計劃針對長期投資回報設計，回報率依市場和投保條件調整。
   • 保險年限: 適合計劃提前或延後退休的長者，保障期彈性大。
   • 最低存款: 需一定的初始投資，適合有一定儲蓄基礎的長者。
   • 月收入: 根據投保金額和保險條款，月收入會有所不同。

“陷阱”別碰

1. 高額手續費與隱藏成本：
   • 案例：一位退休長者購買了一個看似回報豐厚的儲蓄保險計劃，後來才發現除了高額的初始手續費外，每年還需支付不少管理費用，這些費用大大削減了最終的回報。
   • 建議：在簽署任何保險合約前，仔細詢問並了解所有相關費用，包括但不限於初始費用、管理費、投資費等。
2. 誤解保險條款：
   • 案例：某長者被保險銷售人員誤導，認為儲蓄保險具有很高的流動性，可以隨時提取保險金，實際上該保險產品有嚴格的提取限制和高額的提前退出費。
   • 建議：詳細閱讀保險合約的每一條款，必要時可請求專業人士解釋合約條款，特別是關於資金提取的規定。
3. 忽視保險公司信譽與財務健康：
   • 案例：一位老年投資者選擇了一家提供高回報儲蓄計劃的小型保險公司，後來該公司因管理不善而財務困難，影響了保險的履約能力。
   • 建議：選擇具有良好市場信譽和穩定財務狀況的保險公司。可以通過查閱相關的財經報告和消費者評價來了解公司的背景。

如何解決

1. 了解所有費用：購買儲蓄保險之前，長者應詳細了解相關的費用，包括但不限於管理費、保險費、投資費用等。這些費用可能會削弱投資回報，特別是在低利率環境下更為明顯。
2. 保險期限與流動性需求：長者應評估自己的資金需求，選擇適合自己流動性需求的保險產品。一些儲蓄保險產品設有較長的存續期限，提前解約可能會遭受損失。
3. 保障範圍與條款：審慎研讀保險合約中的條款，包括但不限於保險保障、繳費方式、保費免除條件等，確保這些條款符合自己的需求。
4. 利率與回報：留意儲蓄保險的預期利率及其計算方式。某些產品可能宣傳高回報率，但實際條件可能涉及較高風險或有附加條件。
5. 信譽與評價：選擇信譽良好的保險公司非常重要。查詢保險公司的財務穩健性、客戶服務評價以及市場口碑。
6. 透明度與說明清晰：與保險代理或顧問溝通時，確保所有信息透明且說明清晰，對於不清楚的部分要求進一步解釋或提供書面說明。
7. 咨詢專業意見：考慮聘請財務顧問或與專業人士討論，以便獲得關於儲蓄保險是否適合自己的狀況的獨立意見。